如何开通港股账户浅析续保不确定普惠医疗险要仍然没有逃脱短期医疗险要的命运

2020-10-09 08:09:55 by Admin 经济时评
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作者 猫妹

来源 大猫好规划

很多城市推出了普惠医疗险,投保门槛低,通常不限年龄、不限职业、不限健康状况,保费也很便宜。

很多猫友纷纷来问,我的城市有吗?

最近,360联合6家保险公司发布了一款普惠医疗险——360城惠保,全国都能投保。

360城惠保的保障内容如下:

360城惠保的保障内容主要两部分:

医保范围内的住院医疗费用,在医保报销后,扣除2万块钱的免赔额,它可以报销80%,报销上限是100万。

医保范围外的,指定了15种特定疾病院外药品,那么用到这15种药品了,扣除2万块钱的免赔额,它可以报销80%,报销上限也是100万。

这15种特定药品清单如下:

投保的门槛很低:

最高120岁也可以投保,基本上就是不限年龄;

不限职业,消防员、煤矿工人、飞行员等高危职业也可以投保;

没有健康告知,即使生病了也可以投保。

不过,提醒大家的是,虽然生病了也可以投保,但一些既往症及并发症赔不了:

如果投保前已经患有以上疾病,可以投保,但因此发生的医疗费用不赔,其他疾病的医疗费用可以正常赔。

和各城市的普惠医疗险大同小异,360城惠保也带有惠民的意义。

不过,这些普惠医疗险的本质还是商业保险,就难逃投入和产出之间的权衡,虽然门槛低,但其实在保障方面做了一些保留:

报销门槛高

因为普惠医疗险最高也可以报销上百万,很多人把它当成百万医疗险的替代品。

但仔细比较下,相比百万医疗险,普通医疗险的报销门槛还是太高了。

百万医疗险通常不限医保,报销比例100%,一般疾病免赔额1万,重疾0免赔;而普惠医疗险的住院医疗,比如360城惠保,医保范围内的才能报,免赔额2万,报销比例才80%,而医保范围外的,也仅有15种指定药品,也有2万免赔额,报销比例也才80%。

大家可以想象一下,医保范围内的医药费,在医保报销完之后,自付要超过2万,才能报,是何其难?即使报的话,也只有80%,能报多少?

举个栗子,某人得了肺癌。

住院花了30万:医保范围内20万,医保报了14万,自付6万;医保范围外10万。

另外从院外购买了15万的抗癌靶向药。

所以他目前自付的是:医保范围内的6万,医保范围外的10万,和15万抗癌靶向药,拢共31万。

如果他有普惠医疗险,比如360城惠保,自付的部分可以报销(医保范围内的6万-2万免赔)*80%+(15万抗癌靶向药-2万)*80%=13.6万,自己还需要掏17.4万。

如果他有百万医疗险,比如尊享e生2020(重疾0免赔),自付的部分可以报销(医保范围内的6万+医保范围外的10万+15万抗癌靶向药)*100%=31万,也就是全部都报了。

续保不确定

普惠医疗险仍然没有逃脱短期医疗险的命运,需要一年一续,能不能顺利续保就是个问题。

一个影响续保的因素是自身的身体状况。这类普惠医疗险通常没有健康告知,所以我们自身的身体状况变化倒不用担心。

不过也有普惠医疗险搞了骚操作,续保需要审核。

比如今天聊的360城惠保:

另外一个影响续保的因素是产品是否停售。如果不卖了,想续也没得续了。

这不是空穴来风,浙江嘉兴的普惠医疗险——惠嘉保,8月13号上线,但发布没多久,惠嘉保的官微就开始系统维护,唯一的参保入口也进不去了。

就在9月24号,惠嘉保突然宣布“由于相关政策限制,惠嘉保产品近期无法再次上线。”

好在保险公司比较负责的承诺:“此前已成功参保缴费的市民,将由中国太保财险嘉兴支公司为您承保,保险责任及理赔服务完全按照前期公开宣传执行”。

但是产品何时能再上线没有说,已经投保的人明年能不能续保也是未知。

普惠医疗险对患有慢性常见疾病、年龄大的人群来说,是一大利好,这类人群往往买不了百万医疗险,买点这种普惠医疗险,是没办法的办法,好赖是个保障。

但是,普惠医疗险虽然是政府牵头,却依然是商业保险的性质,如果不赚钱,产品稳定性就堪忧。

所以身体健康、年龄不大的人,猫妹就不建议去凑热闹了,买点百万医疗险,保障会更全面,一些头部的产品稳定性也更好,现在还有保证续保20年的产品,就更踏实。

在12月1日于秦皇岛举行的2017年度全国煤炭交易会上,中国煤炭工业协会会长王显政发言称,初步预计,今年全年煤炭消费总量和去年相比将继续减少5000万吨左右。但多种因素叠加促成了煤炭价格理性回归。以秦皇岛5500大卡动力煤为例,从年初的370块回升到9月份的550块,近期稳定在680块左右。

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